İlk bir saatte yapılacaklar
- Bankanın 7/24 hattını arayın, kartı ve gerekirse internet bankacılığını kapattırın. Bildirim saatini ve kayıt numarasını not alın.
- Şüpheli işlemleri tek tek bildirin ve yazılı harcama itirazı formunu doldurun.
- Telefonunuza gelen SMS'lerin, aramaların ve e-postaların ekran görüntülerini alın; hiçbirini silmeyin.
- Cumhuriyet başsavcılığına veya kolluğa suç duyurusunda bulunun (TCK m. 245 banka ve kredi kartlarının kötüye kullanılması, m. 158 nitelikli dolandırıcılık).
- Havale/EFT ile para gönderdiyseniz alıcı bankaya da hemen bildirim yapın; savcılık hesaba bloke konulmasını isteyebilir.
Kart sahibi neden sorumlu, banka neden sorumlu?
5464 sayılı Kanun m. 12'ye göre:
- Kartın kaybı, çalınması veya izinsiz kullanımının bankaya bildirilmesinden sonraki işlemlerden kart sahibi sorumlu değildir.
- Bildirimden önceki 24 saat içindeki izinsiz kullanımlardan kart sahibinin sorumluluğu, ağır ihmal veya kast yoksa 150 TL ile sınırlıdır.
Yargıtay, bankaları basiretli tacir ve güven kurumu olarak kabul eder; güvenlik sistemlerinin olağandışı işlemleri fark etmesini bekler. Kısa sürede yapılan çok sayıda yüksek tutarlı işlem, alışılmışın dışında bir yurt dışı harcaması veya yeni cihaz tanımlaması gibi durumlarda bankanın sorumluluğu güçlenir. Öte yandan kart sahibinin SMS şifresini veya kart bilgilerini kendi isteğiyle üçüncü kişiye vermesi ağır ihmal tartışmasını gündeme getirir; sonuç somut olayın özelliklerine göre değişir.
Harcama itirazı ve süreler
Hesap özetindeki bir işleme, son ödeme tarihinden itibaren 10 gün içinde bankaya itiraz edilebilir (5464 s. K. m. 11/2). Banka itirazı 20 gün içinde sonuçlandırmalıdır. İtiraz edilen tutar için, sonuç çıkana kadar faiz işletilmemesini ve tutarın asgari ödemeye dahil edilmemesini isteyebilirsiniz. Süreyi kaçırmamak için tarihleri süre hesaplama aracımızla kontrol edin.
Ters ibraz (chargeback): ürün gelmedi, hizmet verilmedi
İzinsiz kullanım olmasa da, ödediğiniz ürün gelmediyse, hizmet verilmediyse veya iade yapılmadıysa banka aracılığıyla kart kuruluşunun kuralları çerçevesinde ters ibraz süreci başlatılabilir. Sipariş belgesi, satıcıyla yazışmalar ve teslim edilmediğini gösteren kayıtlar istenecektir. Ters ibraz kart kuruluşunun belirlediği sürelere tabidir; bu nedenle gecikmeden başvurmak gerekir.
Banka iade etmezse
Bankanın itirazı reddetmesi halinde önce bankanın müşteri şikâyet birimine yazılı başvuru yapın.
Uyuşmazlığın değeri 2026 yılı için 186.000 TL ve altındaysa tüketici hakem heyetine başvurmak zorunludur; başvuru ücretsizdir ve e-Devlet üzerinden yapılabilir. Ayrıntılar tüketici hakem heyeti başvurusu rehberimizde, hazır metin ise tüketici hakem heyeti başvuru dilekçesi oluşturucusu yer alıyor. Değer bu sınırın üzerindeyse dava açmadan önce dava şartı arabuluculuk yoluna gitmek gerekir; anlaşma olmazsa dava tüketici mahkemesinde açılır.
Tüketiciler bu davalarda harçtan muaftır (6502 s. K. m. 73/2). Ceza soruşturması ile hukuki talep birbirinden bağımsız yürür; birinin sonucunu beklemek zorunlu değildir.
Sık sorulan sorular
Telefonuma gelen şifreyi dolandırıcıya verdim, banka parayı öder mi?
Bu durumda banka ağır ihmal savunması yapar. Ancak işlemlerin olağandışı olması ve bankanın güvenlik önlemlerindeki eksiklikler dikkate alınır; sonuç somut olaya göre değişir.
Kartım çalındı, 150 TL'den fazla sorumlu muyum?
Bildirimden önceki 24 saatteki izinsiz harcamalardan, ağır ihmal veya kast yoksa en fazla 150 TL sorumlusunuz. Bildirimden sonraki harcamalardan sorumlu değilsiniz.
Hesap özetine ne zamana kadar itiraz edebilirim?
Son ödeme tarihinden itibaren 10 gün içinde. Bu süre geçse de izinsiz kullanım nedeniyle bankaya karşı genel hükümlere göre talep hakkı devam eder.
İtiraz ettiğim tutarı ödemek zorunda mıyım?
İtiraz sürecinde tutarın faize ve asgari ödemeye dahil edilmemesini isteyebilirsiniz; ancak banka kararına kadar diğer borçlarınızı ödemeye devam edin.
Dolandırıcının hesabındaki para geri alınabilir mi?
Savcılık bloke kararı verirse ve hesapta para varsa iade mümkündür. Bu nedenle suç duyurusunu hemen yapmak çok önemlidir.
Dayanak mevzuat
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m. 11, 12, 16
- 5237 sayılı Türk Ceza Kanunu m. 158, 245
- 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun m. 73
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır, hukuki görüş niteliğinde değildir. Mevzuat ve içtihatlar değişebilir; somut durumunuz için bir avukattan görüş alın.